О коммерческом банке

В этой статье мы рассмотрим основные принципы работы банка. Пост будет особенно полезен тем, кто имеет весьма смутные представления о деятельности коммерческого банка. Вместе с тем, этот материал может быть интересен и искушенным потребителям банковских услуг, а также профессионалам банковского дела, он позволит им по-другому взглянуть на работу банковского учреждения.

Итак, начнём. Деятельность любого банка можно разложить на несколько основных видов операций и функций:

  • Ростовщик
  • Меняла
  • Курьер
  • Страховщик
  • Советник

Рассмотрим их более подробно.

Ростовщик даёт и берёт деньги в рост. Выступая в этой роли, банк становится посредником между теми, у кого есть свободные денежные средства и кто хотел бы их с выгодой вложить (вкладчики), и теми, кто нуждается в денежных средствах и готов платить за пользование ими (заёмщики). В качестве заёмщиков могут выступать, как физические лица, которые хотят решить свои житейские проблемы, так и бизнес, который нуждается деньгах для финансирования текущей деятельности, а также для развития. Свою прибыль банк получает за счёт разницы процентных ставок, по которым он привлекает и размещает денежные средства. Основными инструментами, которыми пользуется банк, выступая в роли ростовщика, являются кредиты и депозиты. В некоторых случаях банки прибегают к использованию векселей или долговых расписок. Банк может привлекать деньги, выпуская собственные векселя, а также выдавать деньги, покупая векселя других лиц (учтённые векселя). Вексель является достаточно многогранным инструментом, и о нем мы поговорим в отдельном посте, а пока заметим лишь то, что векселями банк пользуется не только когда выступает в качестве ростовщика, но и когда выступает в качестве менялы.

Роль менялы является другой важнейшей ролью банка. Меняла меняет одну ценность на другую. Банк может заниматься обменом валют, куплей-продажей всевозможных ценных бумаг, слитков и монет из драгоценных металлов и других активов. Помимо этого, предметом обмена могут выступать долги других лиц. Например, банки могут осуществлять куплю-продажу кредитов, такая операция называются цессией. Осуществляя обмен, банк не забывает и про себя. Любой актив покупается им по цене несколько ниже его истинной стоимости, а продается — дороже. Эта разница, которая называется спредом, и составляет основную прибыль менялы. Кроме того, меняла может взимать плату в виде комиссии за совершение операции обмена.

Не менее важной функций банка является функция курьера. Во все времена находилась масса желающих завладеть чужими деньгами. Особенно большой риск потери денег возникал при их перевозке. Владельца или курьера могли просто ограбить, когда они находились в дороге. И здесь на помощь приходит банк. Деньги передаются банковскому учреждению в одном месте, а затем владелец или другой получатель забирает внесенную сумму в филиале этого или иного банковского учреждения в другом месте. Все хлопоты и риски, связанные с переводом денег, берет на себя банк, за что получает вознаграждение в виде комиссии. Современные технологии позволяют осуществлять перевод денег не только безопасно, но и очень быстро, в ряде случаев, практически мгновенно.

Кроме того, банк может работать как страховщик. В этом качестве он выдает гарантии исполнения его клиентами каких-либо обязательств перед третьими лицами. Если клиент банка, оформивший гарантию, не выполняет свое обязательство, например, по поставке товара или оказанию услуги, в отношении которого эта гарантия выдана, то банк возмещает пострадавшей стороне определенную денежную сумму. За выдачу гарантии банк взимает со своего клиента вознаграждение. Выдача гарантий, как и кредитов, требует тщательного анализа деятельности клиента и его финансового положения. Проводя подобный анализ, банк старается выдавать гарантии только наиболее надёжным клиентам с тем, чтобы минимизировать свои выплаты. Банк пытается добиться ситуации, когда суммы получаемых за выдачу гарантий вознаграждений, превышают суммы выплат по этим гарантиям. Разница же составляет прибыль банка от его деятельности в качестве страховщика.

Длительная работа по анализу деятельности клиентов и их финансового положения, их успехов и неудач, многолетняя практика работы на финансовых рынках приводят к появлению у сотрудников банка уникальных компетенций в этих областях и опыта работы. Эти знания и опыт зачастую представляют большую ценность сами по себе. И банк готов делиться ими со своими клиентами, выступая в качестве советника. Банк может консультировать как физических, так и юридических лиц по вопросам оптимального размещения их активов на финансовых рынках. Без помощи банка компаниям будет трудно обойтись при размещении собственных ценных бумаг (акций и облигаций). А также по многим другим вопросам. При этом совет банка может иметь самую неожиданную форму. Даже отказ в выдаче кредита предпринимателю, по сути, является советом ещё раз доработать свой проект или отказаться от него и взяться за другой.

Выше мы упрощенно рассмотрели только основные направления работы коммерческого банка и раскрыли их суть. Типичный банк может выполнять как все эти операции, так и только некоторые из них. Вместе с тем, деятельность банка может включать и другие направления, однако их рассмотрение выходит за рамки настоящей статьи, о них можно почитать в специализированной литературе.